Coranul și capitalul. De ce pentru țările în curs de dezvoltare banca islamică este mai avantajoasă

În ultimul timp în multe țări ale lumii devine tot mai popular genul de activitate bancara, numit islamic. Și nu doar în țările musulmane. Tot mai multe țări și tot mai mulți clienți potențiali descoperă numeroase plusuri ale acestei direcții. Dar, desigur, există și anumite nuanțe.

Conform normelor sharia

Banking-ul musulman se bazează pe etica și filozofia islamului. Musulmanii nu divizează lumea materială și cea spirituală. Orice acțiuni juridice și financiare trebuie să corespundă normelor sharia.

Banking-ul islamic este construit pe principiile descrise în Sf. Scriptură - Coranul, și în Sf.Tradiție - Sunnah. Investițiile islamice - halal - respectă principiile acceptării figurilor de autoritate - ijma.

Principalele reguli ale activității bancare islamice se bazează pe interdicții – ele se numesc haram, sau păcat. Spre deosebire de interdicții, în islam există acțiuni permise – halal.

Una dintre regulile de bază, care fac atractivă pentru clienții potențiali această formă de activitate, este interdicția cămătăriei și a procentelor la depozite și credite. Cumpărarea obligațiilor sau a acțiunilor preferențiale, la fel, este interzisă în islam.

Plus la asta, musulmanii nu au voie să investească în anumite genuri de afaceri. Spre exemplu, în producerea și comercializarea alcoolului și a tutunului, producerea și comercializarea armelor, producerea și procesarea cărnii de porc, jocurile de noroc, loteriile, industria distracțiilor ”pentru adulți”.

Este interzisă comercializarea mărfurilor inexistente, care nu pot fi pipăite. Musulmanii investesc bani numai în produse reale. Spre exemplu, este interzisă criptomoneda. Musulmanilor le este interzis să investească în futures și swap-uri.

Fără procente, dar…

Dar, cu așa de multe interdicții și restricții, care este avantajul? El există, și nu e mic. Banking-ul islamic oferă operațiuni financiare care le înlocuiesc pe cele tradiționale, reieșind din particularitățile religioase. Deși musulmanii nu au dreptul la creditele obișnuite, nici să păstreze banii în depozite, banking-ul islamic oferă numeroase servicii.

De exemplu, leasingul. Cel tradițional implică achitarea procentelor pentru folosirea bunurilor, care este interzisă de Coran. Da leasingul islamic (igeara) este transmiterea bunurilor pentru utilizare temporară de către o altă persoană în schimbul plăților de chirie. El diferă de cel clasic prin faptul, că bunurile oferite cu chirie oricum aparțin locatorului. Dar clientul poate avea dreptul de a le răscumpăra, dacă a fost încheiat un acord special în acest sens.

E de menționat că banca, fie și islamică, tot bancă este: sarcina ei e de a obține profit din tranzacții, reieșind din riscuri și cheltuieli. În caz contrar, ea va pierde în concurența cu banca tradițională. De aceea lipsa procentelor de leasing este compensată de plățile înalte pentru chirie.

Încă un serviciu - împrumutul fără procente. Banca islamică îl poate oferi persoanelor fizice și juridice, cu condiția că datoria va fi întoarsă într-un termen anume. De exemplu, un așa împrumut poate fi oferit unei organizații pentru realizarea unor proiecte de însemnătate socială — construcția infrastructurii, a întreprinderilor și a altor obiecte sociale. Spre deosebire de creditul obișnuit, în care banca beneficiază de un procent oarecare, împrumutul islamic presupune un surplus ”benevol” pentru servicii, numit «hiba». Adică, clientul poate achita băncii, drept mulțumire, o sumă suplimentară pentru cheltuielile suportate.

Murabaha — ipoteca islamică. Este un serviciu financiar, care înlocuiește operațiunile creditare efectuate în banca clasică. Murabaha presupune un acord comercial, prin care banca achiziționează anumite mărfuri pentru a le comercializa ulterior. Banca obține profit în forma unei sume fixe, stabilite anterior în contract, care include markup pentru organizarea și efectuarea unei tranzacții, plus cheltuielile suportate. De exemplu, banca poate cumpăra un apartament expres pentru client. În contract este indicată remunerarea fixă și graficul plăților. Bunul se află în gaj la bancă, și doar după achitarea integrală a datoriei este eliberat. De altfel, ca și în cazul ipotecii obișnuite.

Merită să amintim și despre serviciul numit depozit islamic. Depozitele tradiționale fiind interzise pentru musulmani din cauza procentelor, în islam metoda alternativă de obținere a unui venit pasiv este mudaraba – un acord de parteneriat privind repartizarea profitului unui proiect comun.

Clientul transmite băncii banii, iar aceasta îi investește într-un proiect sau o întreprindere anume. Contractul prevede proporțiile repartizării venitului între bancă și partenerul-investitor. Clientul alege genul de activitate finanțat de el. iar banca islamică garantează că investește banii clientului în genuri de activitate halal – permise.

Și în final, zakiat. Este un impozit musulman unic, existent doar în banking-ul islamic. Conform Sf. Scripturi, fiecare musulman are obligația să plătească o pomană. Tradițional, rata zakiat constituie 2,5% din suma care a aparținut musulmanului în timpul anului. Banii acumulați merg pentru ajutorarea musulmanilor săraci, sau pentru finanțarea proiectelor sociale.

Compararea principiilor banking-ului islamic cu cel clasic

Banking islamic	Banking clasic
Procentele interzise	Procentele utilizate active
Nu poți investi în genuri interzise de activitate	Nu există interdicții de investire din motive etice
Banca împarte riscurile cu clienții	Clientul șa banca nu împart riscurile
Banca activează ca investitor, trider	Banca activează ca creditor
Banca obține cota-parte din profit	Banca obține procente din profit
Economiile trebuie investite în afaceri reale, banii lucrează în scop nobil	Poți investi în instrumente complexe și folosi economiile în orice scop
Nu poți investi, nici vinde ceea ce nu are formă fizică	Nu există restricții pentru investire
Zakiat- impozitul obligator pentru binefacere	Binefacerile la dorință

De la Londra la Kuala Lumpur

În prezent banking-ul islamic funcționează în peste 75 de țări. În ultimii 7 ani activele mondiale ale finanțării islamice au sport de 1,8 ori. Conform previziunilor ICD , refinitiv islamic finance, către a.2026 volumul activelor finanțării islamice se vor dubla.

Cele mai mari țări privind activele finanțelor islamice — Iran, Arabia Saudită, Malaiezia, RSA și Qatar. Iar cele mai mari bănci islamice din lume se află în Malaiezia, Indonezia, Bangladesh și Bahrain.

Orientul Apropiat, Asia, Africa . Banking-ul islamic este cel mai dezvoltat în țările cu cea mai densă populație musulmană. În special, este vorba despre țările don Orientul Apropiat, Asia de Sud-Est, unele țări din Africa. În unele țări sistemul bancare este construit exclusiv pe principiile sharia, în altele – doar parțial, acolo băncile obișnuite oferă unele servicii financiare islamice în ghișee islamice speciale.

De exemplu, pentru economia Malaieziei dezvoltarea banking-ului islamic este o sarcină strategică importantă a statului, o metodă de a ridica statutul țării în sistemul financiar mondial. Azi în Malaiezia este creat m Consiliul Consultativ Național Sharia pentru Banca Islamică și funcționează 17 bănci islamice, 10 secții speciale în băncile obișnuite și 8 companii islamice de asigurări .

În Arabia Saudită sistemul bancar este compus din instituții financiare tradiționale și din banking islamic. La fel ca în Malaiezia, în băncile clasice există ghișee speciale sau secții, care oferă servicii conform normelor sharia. În total, în Arabia Saudită funcționează 24 de bănci licențiate — 12 locale și12 filiale ale băncilor străine.

Europa și SUA. În țările europene și SUA banking-ul islamic este o metodă suplimentară de a extinde gama produselor bancare și implicare a cetățenilor musulmani, dar și a investitorilor din țările islamice, în sistemul bancar al țării.

Specialiștii Centrului american de cercetare Pew Research Center prognozează, că peste 25 de ani cota musulmanilor în Europa va fi de 14%. Azi în țările europene locuiesc cam 44 mln. de oameni. În SUA - peste 3,45 mln. de musulmani, către a. 2050 numărul lor poate ajunge la 8,1 mln. de oameni.

În Europa, principalul centru de banking islamic este Marea Britanie. La Londra, în a. 2004 a fost instituită Banca islamică a Marii Britanii, IBB, care activează doar conform normelor sharia. Activitatea bancară islamică se bazează pe legislația adaptată a țări și pe principiile islamului.

În anii 80 în SUA au fost create fundațiile Aman la Washington și American Finance House-LARIBA în California. Primele fundații ofereau musulmanilor americani servicii financiare la domiciliu. La finele anilor 90, la New York a fost înregistrată companie ipotecară HSBC, care oferea muharaba pentru finanțarea imobilelor. Azi HSBC este cea mai mare bancă din lume, care oferă un spectru larg de servicii conform normelor sharia.

Țările CSI. În cinci țări din CSI locuiesc cu preponderență musulmani. În Azerbaidjan, Kazahstan, Kîrgîzstan și Tadjikistan într-o măsură sau alta se dezvoltă banking-ul islamic. Uzbekistanul se află, deocamdată, la un început de cale în dezvoltarea sferei finanțelor islamice. Plus la asta, în patru regiuni ale FR în prezent se desfășoară proiecte-pilot de finanțare islamică, preconizate a fi finisate către a. 2025.

Promițător și competitiv

Consultantul bancar islamic Valentin Cascov crede, că perspectivele acestui domeniu pentru Federația Rusă sunt enorme.

- Pe teritoriul Rusiei locuiesc 20 mln. de musulmani. Respectiv, persoana care împărtășește islamul este lipsită de posibilitatea de a utiliza produsele bancare, obișnuite pentru ceilalți oameni. De exemplu, ea nu-și poate permite un card de credit, conturi bancare de depozit, ipotecă sau un credit pentru automobil, - explică el pentru o publicație rusească.

Da implementarea banking-ului islamic le-ar egala în drepturi cu ceilalți clienți.

- În paralel, există și sectorul B2B (adică, procesul de interacțiune a afacerilor – nota red.), unde există un spațiu enorm, reglementat de legile sharia – finanțarea partenerială, repartizarea riscurilor. Banking-ul islamic permite crearea unor condiții mai echitabile pentru participanții pieței, participanții la tranzacții comparativ cu banking-ul clasic.

În opinia sa, nu există contradicții între ele, din contra, pentru majoritatea oamenilor (și nu doar pentru cei care confesează islamul) se va deschide banking-ul islamic. Respectiv, un număr mai mare de oameni vor putea aduce bani în sectorul real al economiei și a-i depune în conturi pe teritoriul țării. Da, fără procente, totuși acești oameni vor putea obține venituri în urma investirii în diverse proiecte în comun cu banca.

Da noi cum?

Odată cu introducerea sistemului bancar islamic, un stat, în special unul în curs de dezvoltare, are multe avantaje.

E și afluxul de bani noi în economie, și accesibilitatea serviciilor bancare pentru un număr mai mare de populație. Conform statisticilor, băncile construite în baza finanțării islamice au suportat mai bine recesiunea din a. 2008. Din punctul de vedere al eticii (s-ar părea, ce legătură are etica cu banking-ul, în esență, cămătăria?), anume în sistemul bancar islamic componenta etică prevalează. Sharia impune businessul să aloce o parte din bani pentru acțiuni de caritate. Sharia interzice ambiguitatea interpretărilor. El interzice atribuirea riscului unei persoane private, dacă aceasta a contractat o ipotecă. Sharia interzice riscul unei persoane private dacă aceasta a contractat o ipotecă.

Prin urmare, în banca islamică există o distribuție uniformă a riscurilor.

Sute de mii de familii vor avea posibilitatea să obțină o ipotecă în condiții accesibile. Omul cumpără apartamentul în rate, economia capătă bani, în general situația economică se ameliorează. Prin crearea și introducerea unui atare produs pe piață, statul face bine pentru propria economie, pentru propria țară, și creează posibilități de dezvoltare a sectorului financiar și a infrastructurii sociale pe viitor.

Plus la asta, sistemul bancar islamic deschide posibilități mai largi pentru atragerea investițiilor din țările Asiei și din Orient.

Există oare probabilitatea introducerii banking-ului islamic în țara noastră? Să nu ne grăbim a spune «Nu». Să începem cu aceea că la noi musulmanii nu-s așa de puțini: azerbaidjeni, uzbeci, ceceni, turci, sirieni, afro-moldoveni (sosiți dințările Africii), afgani etc. Mulți, foarte mulți. În mare parte, ei se unesc în comunități. Există comunitatea azeră, tătară, uzbecă, există comunitatea originarilor din țările africane. Adică, teoretic ei pot fi clienți potențiali ai banking-ului islamic. Evident, așa clienți pot fi și alți locuitori ai Moldovei, ne-musulmani. Astfel, o parte din produsele băncilor tradiționale vor ajunge, în sensul bun, sub influența sistemului bancar islamic. Vor deveni mai deschise, mai pe înțeles, mai echitabile pentru clienți.

Evident, în Moldova, la fel ca în orice altă țară, sistemul bancar islamic este posibil în anumite condiții. Prima și cea mai importantă este baza legislativă. Pentru ca sistemul bancar islamic să poată funcționa, e nevoie să avem o legislație care recunoaște particularitățile banking-ului islamic. Moldova trebuie să adopte legi, sau să introducă amendamente la legislația în vigoare, care ar reglementa activitatea băncilor islamice. Este o altă întrebare, dacă autoritățile noastre vor face asta. Se pare că deocamdată nimeni nu a ieșit cu a astfel de inițiativă.

A doua condiție este necesitatea creării sau numirii unui organism de reglementare, care să răspundă pentru controlul și supravegherea băncilor islamice. Evident, acesta ar putea fi Banca națională a Moldovei. Și, plus la toate, este necesară pregătirea specialiștilor în domeniul banking-ului islamic, dat fiind că acest domeniu își are propriile particularități și necesită cunoștințe specifice.

Următorul pas trebuie să fie crearea infrastructurii necesare institutelor financiare islamice, inclusiv consiliile sharia, organismele consultative, etc.

Și încă o condiție importantă - compatibilitatea cu standardele internaționale, căci sistemul bancar islamic trebuie să corespundă standardelor și normelor internaționale, mai ales privind transparența, dările de seamă și managementul riscurilor.

Un factor important este și sprijinul societății, prezența interesului și a cererii pentru serviciile sistemului bancar islamic din partea populației și a mediului de afaceri. Desigur, e nevoie și de sprijinul și promovarea ideilor banking-ului islamic în mass-media, pentru a spori conștientizarea avantajelor și posibilităților lui din partea populației și a mediului de afaceri.

Dacă toate aceste condiții vor fi respectate, Moldova va putea integra cu succes banking-ul islamic în sistemul său financiar.

Cristina Agatu