Безналичное общество: новый тоталитаризм?

В последние годы в Молдове последовательно ограничивают использование наличных денег при осуществлении расчетов.

С 1 января 2021 года размер одной такой операции между экономическими агентами не может превышать 10 тыс. леев, а месячный лимит операций с наличными установлен на уровне 100 тыс. леев. С 1 мая 2021 года предприятия не могут получать от граждан платежи наличными в сумме более 100 тыс. леев по каждой операции по реализации товаров или услуг.

Сейчас правительство готовится пойти на дальнейшие ограничения. Согласно проекту бюджетно-налоговой политики на 2023 год, в закон “О предпринимательстве и предприятиях” планируется внести очередные поправки. Они предполагают ограничить выплаты дивидендов наличными 10 тыс. леев за один раз, но не более 100 тыс. леев в год.

Как в Молдове “борются” с кэшем

Вступая недавно в должность министра экономики, Дмитрий Алайба написал в соцсетях, что внедрение безналичных расчетов будет одним из его приоритетов на этом посту. “Сейчас 2022 год, а мы всё ещё используем наличные”, – отметил свежеиспеченный министр, размышляя о заказе пиццы по Интернету.

Молдова в этом процессе пока что находится на начальном этапе. Но очень хочет приблизиться к уровню “передовых” стран. Например, Эстонии, которая считается одним из самых безналичных государств Европы, но в которой, как это ни парадоксально, нет лимита на использование наличных денег в расчетах. Более того, когда в прошлом году Европейская комиссия предложила установить лимит в 10 тыс. евро на использование наличных денег в расчетах, Банк Эстонии порекомендовал тщательно проанализировать эту идею, потому что наличные важны для обеспечения устойчивости платежной системы и потому что не стоит забывать о ситуациях, когда электронные платежные системы выходят из строя.

К отказу от физических денег Республика Молдова начала активно стремиться с 2015 года, взяв на себя обязательство ввести электронную систему оплаты всех государственных услуг к 2020 году. В запущенной год назад новой версии портала госуслуг имеется доступ к 638 публичным услугам и к примерно 250 цифровым услугам. Большинство государственных услуг можно оплатить с помощью Государственной службы электронных платежей (MPay). На сегодняшний день через MPay можно оплатить налоги, штрафы, сделать отчисления в систему медстрахования, оплатить визы. Также государство делает перечисления заработных плат и пенсий на банковские карты, другие социальные выплаты по категориям.

Развивая тему внедрения безналичных расчетов, в 2019 году Министерство финансов предложило проводить в стране налоговые лотереи. Их цель – поощрение платежей с помощью банковской карты, увеличение которых, по мнению Минфина, поможет борьбе с уклонением от уплаты налогов. Недавно (7 ноября) Государственная налоговая служба назвала 174 победителей третьего ежеквартального розыгрыша “Налоговой лотереи” за 2022 год, который проводился в период с 1 июля по 30 сентября. Всего за это время по банковским картам было осуществлено 19,9 млн транзакций на 5,8 млрд леев, победители получили на свои карточки по 1 тыс. леев.

А с 2021 года молдавские власти стали вводить ограничения на расчеты наличными. Так, с 1 января прошлого года платежи наличными между предприятиями ограничены суммой до 100 тыс. леев в месяц, при этом размер одной операции не может превышать 10 тыс. леев, а с 1 мая 2021 года предприятия не могут получать от граждан платежи наличными в сумме более 100 тыс. леев по каждой операции по реализации товаров или услуг. До этих пор предприятия не были лимитированы в принятии наличных денег от физлиц, но обязательно нужно было декларировать транзакции с физическими лицами, превышающие 200 тыс. леев в Центре по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.

Основной идеей правительства при внесении соответствующих ограничительных поправок в закон о предпринимательстве и предприятиях стало (как казалось авторам) увеличение доходов бюджета, сокращение наличных денег в экономике и вывод “серого” наличного оборота из теневого сектора экономики.

Как заявил тогда экономический эксперт Вячеслав Ионицэ порталу Agora, в Молдове с 2016 года ежегодные денежные переводы из-за рубежа превышали выплачиваемую заработную плату. “Также у нас есть большая часть неформальных сбережений, доходов граждан, заработанных без уплаты налогов. Итак, на практике у нас есть теневая экономика, которая порождает теневое богатство. Только за последние 10 лет около 4 млрд долларов было инвестировано в недвижимость в Кишиневе. Большая часть этих денег либо была заработана за границей, и у людей нет документов, подтверждающих источник дохода, либо они были заработаны с уклонением от уплаты налогов. Таким образом, государству нужен дополнительный рычаг, чтобы иметь возможность проверять законность обогащения своих граждан”, – сказал Ионицэ.

Однако другие эксперты отмечают обратную тенденцию. Они говорят, что после того, как правительство ввело драконовские ограничения на расчеты наличными (не более 10 тыс. леев по одной сделке для юрлиц и не более 100 тыс. леев для граждан), теневой оборот в Молдове не только не уменьшился, а наоборот, существенно расширился. И это коснулось практически всех товаров широкого потребления, контрабандный ввоз в страну которых значительно вырос. По оценкам Национального бюро статистики (эти данные приводит экономический эксперт Думитру Барбалат), в 2021 году размер “ненаблюдаемой экономики” составил 58 млрд леев, в 2022 году оценочно он составит 67 млрд леев, а в 2023-м – 74 млрд леев.

Не помогли введенные ограничения и сократить наличную денежную массу в обращении, хотя во время пандемии число безналичных операций в республике предсказуемо выросло. Но как только в феврале начались военные действий на территории Украины, за первые три месяца текущего года с депозитов в банках было снято 6,2 млрд леев. Цифра рекордная! Эксперты объяснили это опасениями, возникшими у населения из-за ситуации в соседнем государстве.

Плюсы и минусы “безнала”

Несомненно, развитие безналичного оборота полезно как для граждан, так и для банковской системы, и для экономики в целом. Правда, если это происходит естественным путем, без перегибов и административных ограничений.

Безналичный расчет – это быстро, удобно и эффективно. Переход на электронные платежи ускоряет оборот денег, в большинстве транзакции по безналу удобны в оформлении, перевод денег из одной точки света в другую осуществляется практически мгновенно. Некоторые эксперты даже называют безналичный расчет локомотивом мировой экономики.

Рост безналичного оборота постепенно переводит средства населения из домашних “загашников” на банковские счета. В результате увеличивается объем фондирования, что позволяет банкам выдавать больше кредитов, зарабатывая проценты себе и клиентам, положившим в банк свои деньги.

Для предприятий по мере сокращения наличного оборота снижаются расходы на инкассацию. Удобно это и для государственных учреждений: электронный денежный оборот обеспечивает прозрачность взаиморасчетов, а значит налоговым органам, прокуратуре, НЦБК и полиции значительно проще определить, куда и на какие цели были потрачены деньги недобросовестными гражданами и организациями. Платежи по картам легче отследить, в том числе легко установить источник происхождения денег, а в случае обнаружения сомнительных финансовых операций заблокировать счет.

С другой стороны, переход на безналичный расчет, особенно если он полный и тотальный, несет в себе и множество рисков – как чисто технических, так и глобальных.

Сбой программного обеспечения, поломка оборудования, потерял банковскую карту, не уследил за счетом и внезапно оказался в минусе, и всё: ты неплатежеспособен. Человек превращается в полного заложника техники.

А плюс купюр в том, что ими можно расплатиться везде и не бегать в поиске банкомата. К тому же достаточно вспомнить недавний блэкаут, когда полетело практически всё. И такая ситуация может повториться. Даже в Швеции, где почти 98% платежей осуществляется в безналичном виде, и которая является одним из мировых лидеров по развитию бесконтактных платежей, несколько лет назад Агентство по гражданским чрезвычайным обстоятельствам (MSB) – подведомственная структура Министерства обороны – разослало гражданам страны специальные рекомендации. В них говорилось о необходимости иметь наличные деньги на случай чрезвычайных ситуаций, среди которых значились перебои с электричеством, кибератаки, а также война.

Сторонники перехода на “безнал” (в том числе и в молдавском правительстве) утверждают, что введение в оборот электронных денег – это реальный способ борьбы с коррупцией, отмыванием денег и финансированием терроризма. Но уже давно прошли те времена, когда террористические группировки или мафиозные кланы перевозили чемоданы бумажных денег и расплачивались наличными средствами. Они уже давно освоили современные технологии и используют достижения цифровой эпохи.

Электронные транзакции вовсе не являются панацеей от незаконного оборота. Использование криптовалюты позволяет скрывать имена источников и адресатов цифровых денежных переводов, поэтому многие “темные дела” в последние годы спонсируются с помощью разного рода “коинов”. Что же касается борьбы с коррупцией, то, как говорят некоторые эксперты, с переходом на безналичные расчеты коррупционные схемы просто могут приобрести другие, если можно так выразиться, более совершенные формы.

В итоге провозглашаемых благих целей в виде борьбы с коррупцией или теневой экономикой власти так и не добьются, зато законопослушные граждане окажутся в большой зависимости от блэкаутов, ошибок и злоупотреблений представителей правоохранительных органов и банков, а также под их тотальным контролем. И это самая большая проблема “безналичного общества”, поскольку переход на безналичный расчет, по сути, лишает владельца средств экономической свободы и дает неограниченные права и доступ к частным ресурсам кредитно-финансовым учреждениям и правительственным структурам. Безналичный оборот денег просто убьет остатки финансовой конфиденциальности. Даже те граждане, которые честно заработали свой капитал и которым нечего скрывать, а таких подавляющее большинство, хотели бы сохранить в тайне информацию о том, сколько денег они получили и на что их потратили. Наличные расчеты это позволяют, безналичные – нет.

Под тотальным контролем власти и банков

Идешь против системы – получи блокирование счета. Это вовсе не эпизод из какого-то голливудского фантастического блокбастера, а вполне себе реальность.

Несколько лет назад один из активных шведских борцов с “безналичным будущим”, бывший президент Интерпола Бьорн Эрикссон заявил, что в Швеции уже были случаи, когда платёжные системы Visa и MasterCard блокировали счета компаний, которые, по их мнению, занимаются “аморальной деятельностью”. Например, шведское радио Kristianstad сообщало о блокировке счёта фирмы, занимавшейся продажей фильмов ужасов, из-за несоответствия правилам Visa, что привело к закрытию бизнеса.

Противники полного отказа от наличности говорят, что если наличные будут полностью запрещены, то мы окажемся во власти чиновников и банкиров: вся наша жизнь и всё наше благосостояние будут находиться в руках государства и банковских учреждений. Мы уверены, что там работают самые честные, порядочные и кристально-чистые люди, которые не захотят решать чьи-то личные, шкурные или политические задачи?

Интерес банков здесь вполне очевиден, ведь благодаря этому они получают контроль над финансами своих клиентов и еще большие возможности для заработка. На Западе процентные ставки по депозитам стремятся к нулю. А в некоторых странах банки даже начали вводить отрицательные процентные ставки по вкладам. То есть теперь уже клиент платит банку за то, что он держит у себя его деньги, а не наоборот.

Противники “безналичного будущего” утверждают, что кроме потери личной финансовой свободы полный переход на безналичные операции по всему миру даст возможность заинтересованным кругам через тотальный контроль над мировыми финансами манипулировать правительствами Еврозоны, а также стран постсоветского пространства, навязывая им свою политическую и экономическую повестку.

Что же касается интереса властей в создании безналичного общества, то он заключается прежде всего в возможности осуществления еще более глубокого контроля над жизнью каждого человека. Банковская тайна уже давно перестала быть таковой, современное законодательство обязывает финансовые учреждения предоставлять исчерпывающую информацию о своих клиентах государственным структурам. В итоге под видом борьбы с терроризмом, отмыванием денег и уклонением от уплаты налогов, власти полностью приберут под свой колпак финансовую сторону жизни граждан. А, значит, блокируют нашу свободу! Это создает предпосылки и широкие возможности для давления на людей и борьбы с неугодными. Отказ от вакцинирования, которое международные структуры решили сделать глобальным? Властям не нравится оппозиционная позиция того или иного гражданина? Один клик – и блокируются все банковские карты и вход в интернет-банк. Или средства со счета будут автоматически переведены в качестве штрафов.

А как же свобода личности, а как же все права и свободы, провозглашенные молдавской Конституцией?

Владислав Бордеяну